Producten vergelijken

Bekijk de verschillen tussen een spaarverzekering, spaarrekening en spaardeposito en bepaal zelf in 5 stappen welk product het beste bij jou past.

Rien Meijer, Consumentenbond: ‘Kijk je niet uit, dan betaal je belasting over het geld dat je opzijzet voor je kind.’

We gunnen onze kinderen en kleinkinderen het beste, mooiste en gelukkigste leven. Om ze daarbij te helpen, zetten we graag geld voor ze opzij. Maar wat is eigenlijk de beste manier om geld opzij te zetten? En hoe voorkom je dat je schenkbelasting moet betalen? We vroegen het aan Rien Meijer, redacteur onderzoek en geld bij de Consumentenbond.

Wat zijn redenen om geld opzij te zetten voor je (klein)kinderen?

‘Mensen hebben over het algemeen twee hoofddoelen. Ten eerste willen ze hun kinderen of kleinkinderen wat meegeven voor als ze op eigen benen komen te staan. Ze kunnen van dat geld rijlessen nemen, studeren of het gebruiken als beginkapitaal voor aankoop van een eigen huis. Ten tweede kan het voor met name grootouders een manier zijn om hun eigen vermogen wat te verkleinen. Door het geld te schenken aan kind of kleinkind, hoeven ze minder inkomstenbelasting te betalen. Bovendien voorkomen ze ermee dat er na hun dood veel erfbelasting betaald moet worden over de erfenis.’

 Mensen zetten graag geld opzij voor de rijlessen of het eerste huis van hun kind. 

Wat is de beste manier om geld opzij te zetten voor je (klein)kind?

‘Een van de eerste vragen die je jezelf moet stellen, is: Vind ik het in orde dat het kind toegang krijgt tot het geld als het achttien wordt en er dan dus mee kan doen en laten wat het wil? Als het antwoord daarop ‘ja’ is, dan is een kinderspaarrekening of een ‘gewone’ spaarrekening op naam van het kind een goede optie. Het verschil tussen die twee is niet groot, behalve dan dat kinderspaarrekeningen vaak een iets hogere rente hebben. Bijzonder goed ‘scoren’ de kinderspaarrekeningen van de ASN Bank, Triodos Bank en het Zilvervloot Sparen van SNS en de RegioBank. 

Wil je liever wat langer controle houden over het geld, dan kan het zogenaamde ‘schenken onder bewind’ een goede optie zijn. Dit is eigenlijk een gewone spaarrekening waar je regelmatig een bedrag op stort, met het verschil dat je zelf bepaalt wanneer het geld vrij moet komen. Sommige (groot)ouders koppelen het aan een bepaalde leeftijd, anderen aan een mijlpaal zoals trouwen of het kopen van een huis.’

Als ik niet wil dat het geld vrijkomt als mijn (klein)kind 18 wordt, kan ik het geld dan niet beter op mijn eigen naam opzijzetten?

‘Dat is om een aantal redenen niet verstandig. Geef je het geld uiteindelijk aan je (klein)kind, wordt het door de Belastingdienst gezien als een schenking waar belasting over betaald moet worden. Voor kleinkinderen is dat percentage 18 procent (vanaf € 2.208, Belastingdienst 2020), voor kinderen 10 procent (vanaf € 5.515, Belastingdienst 2020). Wat ook kan gebeuren, is dat je komt te overlijden voordat je het geld aan je (klein)kind kunt geven. In dat geval wordt het niet meer gezien als een schenking maar als een erfenis. Ook daarover moet belasting worden betaald, de zogenaamde ‘erfbelasting’. Vanaf € 20.946 is dat percentage voor kleinkinderen 18 procent en voor kinderen 10 procent. Als de rekening op naam van je (klein)kind staat of je schenkt onder bewind, dan betaal je die belastingen niet.’

Schenken bij leven
Wij hebben alle feitjes en cijfers over schenken bij leven voor je op een rij gezet. Download de infographic en zie wat je jaarlijks en eenmalig belastingvrij aan je (klein)kind mag schenken.

Zijn er nadelen verbonden aan geld opzijzetten op naam van je (klein)kind?

‘Eigenlijk zijn daar weinig nadelen aan verbonden, behalve dat er rekening moet worden gehouden met de financiële situatie van de ouders van het kind. Zet je als grootouder geld op naam van je kleinkind, dan wordt dat geld opgeteld bij het vermogen van de ouders. Krijgen die ouders bepaalde toeslagen, zoals huur- of zorgtoeslag of een bijstandsuitkering, dan kunnen die gekort worden. Dit kan overigens wel voorkomen worden met een ‘BEM-clausule’. Als je die aan een spaarrekening toevoegt, wat bij de meeste banken kan, dan telt het geld op die rekening niet mee bij de vermogenstoets voor toeslagen.

Loont het om geld ‘vast’ te zetten, in plaats van op een gewone spaarrekening te zetten?

‘Het voordeel van geld vastzetten, is dat je geld opzijzet tegen een vast rentepercentage, waardoor je precies weet hoeveel geld je (klein)kind over 10, 15 of 20 jaar krijgt. Een nadeel kan zijn dat je het geld ook echt voor die tijd ‘kwijt’ bent. Heb je het tussentijds toch nodig – voor jezelf of je (klein)kind –, dan kan dat niet, of alleen tegen een bepaalde afkoopsom.’

Vergelijk een spaarverzekering, spaarrekening en spaardeposito

Wat zijn de verschillen tussen een spaarverzekering, een spaarrekening en een spaardeposito? Wij zochten het voor je uit. Bekijk de verschillen en ontdek in 5 stappen hoe jij geld opzij kunt zetten voor de toekomst. Het is uiteindelijk aan jou om te bepalen welk product het beste bij je past. Of wellicht is een combinatie wel de beste oplossing voor jou.